小切手（Cheque）とVoid cheque
カナダの当座預金には、ふつう小切手（Cheque）を書く機能がついています。預けた小切手のお金がすぐ使えるとは限らず、銀行が引き出しを待たせる「保留期間」があります。政府からの支払いなどを口座に振り込んでもらう設定（Direct deposit）では、口座番号が書かれたVoid chequeを求められることがあります。
カナダで小切手を使う場面
カナダの当座預金（Chequing account）には、ふつう小切手を書く機能がついています。カナダ金融消費者庁（Financial Consumer Agency of Canada、FCAC）は、当座預金の特徴として、デビットカードでの支払いやATMの利用と並べて、小切手を書けることを挙げています。
日常の支払いはデビットカードやInterac e-Transferが中心ですが、次のような場面で小切手を受け取ったり、求められたりすることがあります。
- 政府からの支払いを小切手で受け取る
- 政府からの支払いなどを口座に振り込んでもらう設定で、Void chequeを求められる
Void cheque（ボイドチェック）とは
Void chequeは、使えないように「VOID」と書いた小切手です。お金を払うためではなく、口座の情報を相手に伝えるために使います。
カナダ政府の振込（Direct deposit）のページ（新しいタブで開く）によると、口座の情報は小切手の下の部分に書かれています。振込の設定に必要なのは、次の3つです。
| 番号 | 桁数 |
|---|---|
| 支店番号（Branch number、Transit number） | 5桁 |
| 金融機関番号（Institution number） | 3桁 |
| 口座番号（Account number） | 金融機関によって違う |
紙の小切手がなくても、ネットバンキングで電子版のVoid chequeを出せる場合があります。どちらも用意できないときは、取引している金融機関が口座の情報を教えてくれます。
預けた小切手はいつ使えるか
小切手を口座に預けても、すぐに全額を引き出せるとは限りません。銀行が確認のためにお金を待たせる期間を「保留期間（Hold period）」といいます。
最初のC$100
FCACの小切手の換金のページ（新しいタブで開く）によると、金融機関は小切手で預けたお金のうち最初のC$100をすぐに使えるようにする必要があります。
- 窓口で行員に預けた場合：すぐに
- ATMやスマートフォンなど、ほかの方法の場合：預けた日の次の営業日
保留期間の上限
連邦の規制を受ける銀行などでは、保留期間の上限が次のように決まっています（2026年10月時点）。
| 小切手の金額 | 窓口で預けた場合 | ATM・スマートフォンなどの場合 |
|---|---|---|
| C$1,500以下 | 預けた日の4営業日後まで | 預けた日の5営業日後まで |
| C$1,500を超える | 預けた日の7営業日後まで | 預けた日の8営業日後まで |
この上限は、カナダドルの小切手で、カナダ国内の金融機関の支店の口座から振り出され、磁気インクで印字されたものに当てはまります。
次の場合は、この上限が当てはまりません。
- 口座を開いてから90日たっていない
- 小切手に2回以上裏書（endorse）されている
- 小切手の日付から6か月以上たってから預けた
カナダに来たばかりで口座を開いたばかりの人は、保留期間が長くなることがあるということです。急ぎのお金を小切手で受け取るときは、いつ使えるかを銀行に聞いておくと安心です。
スマートフォンで小切手を預ける
多くの銀行のアプリでは、小切手の表と裏を撮影して預けられます。FCACのスマートフォンでの入金のページ（新しいタブで開く）は、次の点を挙げています。
- 金融機関の公式アプリを使う
- 公共の無料Wi-Fiでは入金しない
- 端末にパスワードをかけ、終わったらログアウトする
- 入金したあと、紙の小切手の表に入金済みの印をつける
アプリで預けた場合も、保留期間がかかることがあります。
カナダ政府の小切手
FCACの政府の小切手のページ（新しいタブで開く）によると、カナダ政府の小切手はC$1,750までなら銀行で無料で換金する権利があります。その銀行に口座がなくても対象です。原本の身分証が必要で、コピーは使えません。
身分証の示し方は、次のいずれかです。
- 2点の書類（1点は氏名と住所、もう1点は氏名と生年月日が書かれたもの）
- 署名のある政府発行の写真付き身分証1点
- 氏名と生年月日が書かれた書類1点と、その銀行の顧客か地域で信頼されている人による本人確認
カナダ政府の小切手には有効期限がなく、古くなっても換金できます。ただし、確認に時間がかかることがあります。政府は、早く確実に受け取れる方法として振込（Direct deposit）の登録を勧めています。
残高が足りないときの手数料
小切手や引き落としの時点で口座のお金が足りないと、金融機関は残高不足（Non-sufficient funds、NSF）の手数料をとることがあります。FCACの当座預金のページ（新しいタブで開く）によると、手数料はC$50になることもあります。
連邦の規制を受ける銀行や信用組合では、個人の預金口座について次のことが決まっています（2026年10月時点）。
- 残高不足の手数料は1回C$10まで
- 同じ口座で2営業日のうちに2回以上とらない
- 不足額がC$10未満のときはとらない
手順
Void chequeを用意して振込を設定する流れです。
- 振込先にする口座（ふつうは当座預金）を決める。
- 紙の小切手に大きく「VOID」と書くか、ネットバンキングから電子版のVoid chequeを出す。
- 支店番号（5桁）、金融機関番号（3桁）、口座番号が読めることを確かめる。
- 振込を設定する相手（政府の手続きなど）の指示どおりに提出する。
- 用意できない場合は、銀行の窓口で口座の情報を出してもらう。
日本とのちがいと注意点だよ！
- 日本では個人が小切手を使う場面は少ないですが、カナダでは当座預金にふつう小切手の機能がつき、振込の設定でVoid chequeを求められることがあります。
- Void chequeには口座番号などが書かれています。渡す相手と目的を確かめてから渡します。小切手を使った詐欺の手口は「金融詐欺・なりすまし電話に注意」で扱います。
- 預けた小切手のお金は、保留期間が終わるまで全額は使えないことがあります。口座を開いて90日以内は、上限の決まりが当てはまりません。
- FCACは、名前入りの小切手（personalized cheques）を、別料金になることがあるサービスの一つに挙げています。手数料の仕組みは「銀行の口座手数料と無料にする条件」で扱います。
- 保留期間や手数料の扱いは金融機関によって違うことがあります。具体的な条件は取引している銀行に確かめます。
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