クレジットカードの作り方（Credit card・Secured credit card）

1カナダでクレジットカードが大切な理由

カナダでは、クレジットカードを期日どおりに払ってきた記録が、クレジットヒストリー（credit history）になります。日本での利用の記録は引き継がれないため、来たばかりの人は記録がない状態から始まります。仕組みはクレジットヒストリーの記事で扱っています。

カナダ金融消費者庁（Financial Consumer Agency of Canada、FCAC）は、クレジットカードの種類として次のようなものを挙げています。

種類	主な特徴
学生向けカード	ふつうのカードより限度額が低いことが多い。学生向けの特典がある
米ドル建てカード	米ドルでの支払いで、外貨の換算の費用を避けられる
店のカード（retail card）	特定の店で割引などの特典がたまる
セキュアード・カード（secured card）	保証金（security deposit）を預けて作る。記録がない人や、記録がよくない人向け

2セキュアード・クレジットカードとは

FCACのカードの選び方のページ↗（新しいタブで開く）によると、セキュアード・カードは次のような仕組みです。

• カードを出す金融機関に、保証金を預ける。
• 限度額は、ふつう保証金と同じか、それより高い額に決められる。
• 保証金は数百ドルから数千ドルまでさまざま。
• 支払いをしないと、金融機関は保証金を借りている分の支払いに充てることがある。
• 解約するには、残高をすべて払う。口座を閉じると保証金が返ってくる。

FCACは、カナダに来たばかりでクレジットヒストリーがない人、過去に破産した人、スコアを立て直したい人が検討してよいカードとしています。

申し込む前に気をつけること

• 知らない金融機関のセキュアード・カードには注意する。特に、カナダ国外の会社の申し込みは、問題が起きたときに解決が難しくなることがある。
• Visa、Mastercard、American Express のような知られたブランドが付いていないカードは、使える店が少ないことがある。
• 申し込みや作成の手数料（1回だけ）がかかることがある。これは保証金とは別で、審査に落ちても返ってこないことがある。
• 年会費がかかることがある。
• 預けた保証金が保険で守られているかを、金融機関に確かめる。

3手順

1. カナダの銀行か信用組合で口座を開く（銀行口座の開き方）。
2. 口座のある金融機関で、作れるカードの種類を聞く。記録がない場合は、セキュアード・カードを勧められることがある。
3. 申込書の最初にある「情報ボックス（information box）」で、金利、年会費、手数料、支払いの猶予期間を比べる。
4. セキュアード・カードなら、保証金と、別にかかる手数料を確かめてから申し込む。
5. カードが届いたら、限度額に対して使いすぎないようにし、毎月期日までに払う。

FCACの比較ツール（Credit Card Comparison Tool）↗（新しいタブで開く）で、金利や年会費を比べることもできます。

4利息と支払いの仕組み

• 猶予期間（grace period）：前の月の買い物を、利息なしで払える期間です。連邦の規制を受ける金融機関は、少なくとも21日の猶予期間を設ける必要があります。
• 全額を払わないとき：最低支払額（minimum payment）は期日までに払う必要があります。残高を全額払わないと、ふつう利息がかかります。
• キャッシング（cash advance）：猶予期間は、キャッシング、現金に近い取引、残高の移し替え（balance transfer）には適用されません。金利もふつうの買い物より高いことが多く、FCACは買い物19%、キャッシング22%という例を挙げています。
• 明細：明細書は、請求の期間が終わったあと、少なくとも月に1回届きます。

5費用

FCACが挙げている主な費用です（2026年10月時点）。金額は金融機関やカードによって違います。

費用	内容
年会費	年に1回
外貨の換算の費用	カナダ国外や外貨での支払いで、為替レートに加えてかかる。FCACの例では2.5%
限度額を超えたときの手数料	限度額を超えて使ったとき
店の追加料金（merchant surcharge）	店が会計時に加える料金。1回の買い物で最大2.4%。ケベック州を除く
使っていない口座の手数料	長く使わないとき
セキュアード・カードの作成手数料	1回だけ。保証金とは別

6利用者を守る決まり

FCACの権利のページ↗（新しいタブで開く）による主な点です。対象は連邦の規制を受ける金融機関です。

• 口頭でカードの申し込みに同意したときは、書面での確認がすぐに届く。
• 限度額を上げるには、本人のはっきりした同意（express consent）が必要。
• 契約の内容を変えるときは、変更の少なくとも30日前に書面で知らせる。
• 頼んでいないカードが届いたときは、まずその金融機関に連絡する。解決しなければFCACに連絡できる。
• 他人に不正に使われたときの本人の責任は、法律で最大C$50です。さらに、Visa、Mastercard、American Express は、不正な取引について本人に責任を負わせず手数料もとらないと約束しています（利用中の権利のページ↗（新しいタブで開く））。

日本とのちがいと注意点だよ！

• 日本で長くカードを使っていても、カナダの信用情報機関には記録がありません。カナダでの記録は、カナダでの利用から作られます。
• カナダでは、ケベック州以外の店が、クレジットカードでの支払いに追加料金を加えることがあります。
• 日本のカードをカナダで使うと、外貨の換算の費用がかかることがあります。条件は日本のカード会社によります。
• 「記録がなくても必ず作れる」とうたう知らない会社のカードや、前払いの手数料を求める申し込みには注意してください。手口は金融詐欺の記事で扱います。
• どのカードが合うかは、収入や使い方で変わります。判断に迷うときは、金融機関の窓口や、クレジットカウンセラー（credit counsellor）に相談してください。